Решение Томского УФАС России от 12.05.2011 г № 06-11/26-11
О признании ненадлежащей рекламы о предоставлении кредита
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Томской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
председатель Комиссии - руководитель управления В.И.Шевченко;
члены Комиссии: ведущий специалист-эксперт отдела контроля рекламы, недобросовестной конкуренции и адвокатирования Н.В.Базарова, специалист-эксперт отдела контроля рекламы, недобросовестной конкуренции и адвокатирования, Е.В.Чуклина,
рассмотрев дело N 06-11/26-11 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения рекламы финансовых услуг, в присутствии заявителя Томского отделения <...> ОАО С., представитель О. (на основании доверенности от 09.11.2010 N 01-05-18/59), в присутствии лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, - ОАО "Р", представитель П. (на основании доверенности от 25.05.2009), установила:
В Томское УФАС России поступило заявление от Томского отделения <...> ОАО "С" (вх. N 1787 от 30.03.2011), в котором указывается на наличие признаков нарушения законодательства о рекламе при размещении рекламы ОАО "Р" в печатном издании.
Как указывает заявитель, в газете "Т" N 11(571) от 18 марта 2011 г. на странице 8 в форме интервью размещена рекламная статья "Р. Проценты ниже - новоселье ближе", в указанной статье заместитель директора по розничному бизнесу Томского регионального отделения ОАО "Р" Г. на вопрос "Каковы действующие процентные ставки по ипотечным кредитам?" в числе прочего указал, что минимальный уровень процентных ставок составляет 10% годовых в рублях РФ, следовательно, в рекламе финансовых услуг указано конкретное условие предоставления услуги.
В связи с чем определением от 27.04.2011 возбуждено дело 06-11/26-11 по признакам нарушения законодательства о рекламе в отношении открытого акционерного общества "Р", далее также Банк.
В письменных пояснениях на определение ОАО "Р" факт нарушения законодательства о рекламе признало, указав следующее. В Томском региональном отделении ОАО "Р" проверка и согласование рекламных макетов строго регламентированы. Рекламный макет, опубликованный в газете "Т" N 11(571) от 18 марта 2011 г. на странице 8, разрабатывался при участии специалиста по связям с общественностью и был согласован заместителем директора филиала по розничному бизнесу Г. В настоящий момент, с целью недопущения подобных ошибок, усилен контроль за публикуемыми рекламно-информационными материалами, введена их юридическая экспертиза.
На заседании Комиссии по рассмотрению данного дела 12.05.2011 представитель Томского отделения <...> ОАО С. О. подтвердил доводы, изложенные в заявлении.
На рассмотрении дела представитель ОАО "Р" П. подтвердил изложенные в письменных пояснениях доводы. А также указал, что процентная ставка 10% годовых в рублях РФ по ипотечным кредитам, указанная в рекламе, действительно существует и предусмотрена кредитным продуктом - "Ипотечное жилищное кредитование", модификации "Стандартный", подмодификации "Экономный". Вместе с тем процентная ставка в размере 10% по указанному кредитному продукту устанавливается для заемщика при определенных условиях: срок кредита - 182 месяца, 50% собственных средств (согласно отношению кредит/залог). Кроме того, учитываются возраст, совокупный доход заемщика, имеющиеся обязательства.
Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы представителей, Комиссия пришла к следующему.
В соответствии с Федеральным законом от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (ст. 3) реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации; рекламораспространитель - лицо, осуществляющее распространение рекламы любым способом, в любой форме и с использованием любых средств.
Информация, размещенная в статье "Р. Проценты ниже - новоселье ближе" в газете "Т" N 11(571) от 18 марта 2011 г. на странице 8, адресована неопределенному кругу лиц, по своему содержанию направлена на привлечение внимания, формирование и поддержание интереса к ОАО "Р", финансовым услугам, оказываемым банком, то есть содержит все признаки рекламы, закрепленные в пункте 1 статьи 3 Закона N 38-ФЗ, следовательно, является рекламой.
При этом в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции" финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
В соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона "О рекламе" ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.
Комиссией Томского УФАС России установлено, что рассматриваемой рекламой привлекается внимание к финансовой услуге ОАО "Р" (ипотечному жилищному кредитованию) с указанием одного из условий, влияющих на стоимость услуги (минимальной процентной ставки).
Решением коллегиального органа Банка (ККРУ) от 28.04.2005 утверждена Программа ипотечного жилищного кредитования, решением коллегиального органа Банка (КУЛРЦ) от 13.05.2005 утверждены тарифные планы по продукту "Ипотечное жилищное кредитование".
Кредитный продукт "Ипотечное жилищное кредитование", согласно паспортам розничного кредитного продукта "Ипотечное жилищное кредитование", имеет модификацию "Стандартный", подмодификации "Рублевый", "Стандартный", "Экономный"; модификацию "Ипотечный ломбард", подмодификации "Ипотечный ломбард классический", "Ипотечный ломбард +", "Ипотечный ломбард потребительский".
Размер процентной ставки, указанной в рекламе, - 10% годовых в рублях для кредитного продукта "Ипотечное жилищное кредитование", предлагаемого ОАО "Р", предусмотрен параметрами одного тарифного плана, а именно модификацией "Стандартный", подмодификацией "Экономный".
Согласно паспорту розничного кредитного продукта "Ипотечное жилищное кредитование" модификации "Стандартный", подмодификации "Экономный" условиями предоставления ипотечного кредита с процентной ставкой в размере 10% являются срок кредита 182 месяца, диапазон сумм кредита от 200000 рублей до 12000000 рублей, наличие собственных средств (согласно отношению кредит/залог), более или равное 50%, личное страхование, титульное страхование (или надбавка к процентной ставке без страхования), комиссия за выдачу ипотечного кредита, комиссия за выдачу наличных денежных средств, комиссия за операции по досрочному погашению кредита.
В рассматриваемой рекламе указано одно условие выдачи ипотечного кредита (минимальная процентная ставка). Большая часть существенных условий, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся рекламируемой услугой лица (срок кредита, сумма кредита, наличие собственных средств, страхование, комиссии за операции по выдаче ипотечных кредитов), в рекламе отсутствует, что нарушает требования ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе".
Реклама кредитного продукта, содержащая сведения только о минимальной процентной ставке по кредиту, не позволяет лицу, желающему воспользоваться рекламируемой банковской услугой, получить достаточные сведения о фактической стоимости кредита, в связи с чем способствует формированию у потребителя неверных представлений о размере расходов, которые предстоит понести, воспользовавшись рекламируемым кредитом.
Кроме того, в рассматриваемой рекламе отсутствует иная существенная информация, необходимая заемщику для принятия осознанного решения, - минимальные и максимальные суммы кредита, размер первоначального взноса за счет личных средств заемщика, условия досрочного погашения кредита, что нарушает требования ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О рекламе".
Реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, существенной в ней является не только информация, влияющая на стоимость кредита, но и информация, привлекательная для потребителя и способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.
Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации об условиях получения финансовой услуги - ипотечном кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
Таким образом, рассматриваемая рекламная статья "Р. Проценты ниже - новоселье ближе" не соответствует требованиям части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".
В соответствии с ч. 6 ст. 38 Федерального закона "О рекламе" ответственность за нарушение ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Закона о рекламе несет рекламодатель.
Рекламодателем, т.е. изготовителем или продавцом товара либо иным определившим объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицом, является открытое акционерное общество "Р", что подтверждается договором от 10.03.2011 о подготовке и размещении рекламно-информационного материала, счетом N 78 от 15.03.2011, актом N 000072 от 18.03.2011, платежным поручением N 445 от 28.03.2011, письменными пояснениями Томского регионального отделения ОАО "Р" N 64-07-08-11/110 от 11.05.2011, устными пояснениями П. (протокол заседания Комиссии от 12.05.2011).
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:
1.Признать рекламу финансовых услуг открытого акционерного общества "Р", размещенной в газете "Т" N 11(571) от 18 марта 2011 г., на странице 8 в форме статьи "Р. Проценты ниже - новоселье ближе", ненадлежащей, поскольку в ней нарушены ч. 7 ст. 5, ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".
2.Выдать ОАО "Р" предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Томского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение изготовлено в полном объеме 26 мая 2011 года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии
В.И.ШЕВЧЕНКО
Члены Комиссии:
Н.В.БАЗАРОВА
Е.В.ЧУКЛИНА
ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
УПРАВЛЕНИЕ ПО ТОМСКОЙ ОБЛАСТИ
Приложения
2011-05-12 Приложение к Решению от 12 мая 2011 года № 06-11/26-11