Решение Томского УФАС России от 16.08.2007 г № 03-29/30-07
О рассмотрении дел по признакам нарушения законодательства о рекламе
Комиссия Томского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:
председателя Комиссии В.И.Шевченко;
членов Комиссии: И.В.Бутенко, В.В.Куликова, Е.П.Фоминых,
рассмотрев дело N 03-29/30-07 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения открытым акционерным обществом "Томскпромстройбанк" в городе Томске ненадлежащей рекламы банковских услуг,
в присутствии представителей лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - ОАО "Томскпромстройбанк" (далее - Банк) Курбатовой Ларисы Александровны - начальника отдела информации и маркетинга Банка (на основании доверенности N 40 от 15 августа 2007 г.), Казьминой Анны Алексеевны - начальника юридического отдела Банка (на основании доверенности N 39 от 15 августа 2007 г.), установила:
в Томское УФАС России в ответ на запрос информации о распространяемой в 2007 г. рекламе (исходящий N ЕФ/1039 от 29 мая 2007 г.) поступили материалы о рекламной деятельности ОАО "Томскпромстройбанк" (входящий N 1677 от 21 июня 2007 г.).
В результате изучения поступивших материалов установлено, что в г. Томске в офисах ОАО "Томскпромстройбанк" свободным доступом для неопределенного круга лиц распространялись рекламные материалы следующего содержания:
"Кредит на приобретение автомобиля. Томскпромстройбанк.
1. Условия кредитования:
- кредит предоставляется гражданам РФ, зарегистрированным в г. Томске и Томской области, в возрасте от 18 до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
- срок кредитования - до 3 лет;
- процентная ставка - от 15% годовых;
комиссия за обслуживание ссудного счета - 1% от суммы кредита взимается единовременным платежом при выдаче кредита;
- наличие собственных средств не менее 15% от стоимости автомобиля;
- кредит выдается путем перечисления денежных средств на расчетный счет фирмы-продавца согласно заявлению Заемщика.
2. Необходимые документы для Заемщика:
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ либо справка иной формы о доходах Заемщика за последние 6 месяцев с указанием удержаний, подписанная руководителем или главным бухгалтером и заверенная печатью организации;
- для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, - декларация о доходах и дополнительные документы по требованию Банка;
- копия паспорта Заемщика, оригинал предъявляется;
- копия трудовой книжки Заемщика, заверенная отделом кадров;
- заявление на выдачу кредита с указанием цели и срока возврата кредита;
- анкета Заемщика, выдается в Банке;
- направление фирмы, содержащее сведения о транспортном средстве.
Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика на основании представленных документов.
Срок рассмотрения заявки - до 3 рабочих дней.
3. Обеспечение кредита:
- приобретаемый автомобиль;
- при необходимости в качестве дополнительного обеспечения предоставляется поручительство физических, юридических лиц, иное ликвидное имущество.
4. Порядок предоставления кредита.
При положительном решении о выдаче кредита Заемщику выдается выписка из решения кредитного комитета Банка (действительно в течение 5 дней) для представления в фирму и последующего оформления покупки.
Заемщик совместно с фирмой осуществляет:
- оформление договора купли-продажи, счета-справки;
- оформление всех документов на автомобиль в ГИБДД (постановка на учет, получение свидетельства о регистрации, государственных номеров).
В Банк предоставляются:
- нотариально заверенное согласие супруга на залог;
- полис добровольного страхования (КАСКО), выгодоприобретателем по которому является ОАО "Томскпромстройбанк", страховая сумма - не меньше суммы, указанной в договоре залога;
- оригинал паспорта транспортного средства (ПТС).
5. Погашение задолженности.
Погашение основного долга по кредиту производится ежемесячно в соответствии с графиком. Заемщик имеет право досрочного гашения задолженности без уплаты штрафных санкций. Проценты начисляются и уплачиваются от фактической суммы задолженности ежемесячно <1>.-------------------------------- <1> - Далее в части 6 рекламного проспекта содержится перечень автосалонов, в которых работает программа автокредитования ОАО "Томскпромстройбанк", перечень кредитов для частных лиц, предлагаемых банком, расписание первичных консультаций и приема документов, расписание обслуживания кредитных договоров и гашения ссудной задолженности.
В ходе проведенной сотрудниками Управления проверки информации, содержащейся в рекламном продукте, были установлены следующие факты. Текст рекламного проспекта содержит условие, влияющее на стоимость кредита, - "комиссия за обслуживание ссудного счета - 1% от суммы кредита взимается единовременным платежом при выдаче кредита". В результате анализа типового кредитного договора на предоставление кредита на приобретение автомобиля и прейскуранта платных услуг ОАО "Томскпромстройбанк", введенного в действие с учетом изменений 23 апреля 2007 г. и утвержденного решением правления ОАО "Томскпромстройбанк" от 18 апреля 2007 г., установлено, что упомянутый договор содержит и иные, наряду с приведенными в рекламе, условия, влияющие на стоимость кредита, а именно:
- пункт 2.1 раздела договора о порядке расчетов - ".
.. Банк в праве в одностороннем порядке изменить плату за пользование кредитом с извещением Заемщика" (т.е. плата за пользование кредитом может быть изменена в период действия кредитного договора, что может отразиться на стоимости кредита), что не указано в тексте рекламы;
- пункт 3.2.2 раздела договора о правах и обязанностях Заемщика - "Заемщик обязан до получения кредита застраховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности гр. в пользу Банка на срок действия договора...", данное требование указано также в разделе - виды платежей третьим лицам, информационных листов о предоставлении кредита по программе "Приобретение автотранспортных средств", распространяемой на информационных стендах в офисах Банка, что также не указано в тексте рекламного продукта.
Из вышеизложенного следует, что описанный рекламный продукт содержит признаки нарушения ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ.
В статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1 приведен перечень существенных условий, которые должны быть указаны в договоре. К ним относятся: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, стоимость банковских услуг относится к существенным условиям кредитного договора, и, следовательно, информация о таких условиях относится к существенной информации о рекламируемых услуге, товаре.
Отсутствие существенной информации в рекламном продукте может вводить в заблуждение потребителя рекламы, поскольку дает неполное представление о стоимости рекламируемой услуги.
Из вышеизложенного следует, что описанный рекламный продукт содержит признаки нарушения ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О рекламе" от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ.
16 августа 2007 г. на заседании Комиссии Томского УФАС России представители Банка пояснили, что в кредитном договоре, прейскуранте платных услуг Банка и в рассматриваемой рекламе лингвистически по-разному назван один и тот же платеж: "комиссия за обслуживание ссудного счета - 1% от суммы кредита взимается единовременным платежом при выдаче кредита" в тексте рекламы, "За открытие и ведение ссудного счета Заемщик оплачивает Банку __% от суммы кредита единовременным платежом до получения кредита" - пункт 2.1 раздела о порядке расчетов типового кредитного договора на приобретение автомобиля и кредитные операции с клиентами банка - по соглашению, обслуживание ссудного счета - по соглашению (прейскурант на услуги по кредитованию физических лиц). Представители Банка подчеркнули, что описанному выше несоответствию в документах при указании одного и того же платежа и его размера не было уделено должного внимания, поскольку данный платеж при заключении указанного договора с клиентом в практике Банка фиксируется в размере не более 1% от суммы кредита на приобретение автомобиля. Подтверждением данному факту служат копии заключенных договоров с физическими лицами, представленные Банком в Томское УФАС России. Разночтения в размере платежа не являются подтверждением распространения недостоверной информации в рекламном продукте, а стали результатом неподобающего исполнения своих обязанностей сотрудниками Банка, которыми не была закреплена сложившаяся практика в соответствующих документах (прейскуранте платных услуг и типовом договоре).
Кроме того, представители Банка уточнили, что при заключении кредитного договора на приобретение легкового автомобиля страхование жизни и потери трудоспособности клиента не требуется, это необходимо при заключении кредитного договора на приобретение, например, автобуса.
Комиссия заслушала представителей Банка, рассмотрела материалы, содержащиеся в деле N 03-29/30-07: копия ответа на запрос Томского УФАС России, исх. N ЕФ/1039 от 29.05.2007 - вход. N 1677 от 21.06.2007, отзыв на определение о возбуждении дела, копия письма представителя Банка А.А.Казьминой (вход. N 2244 от 15.08.2007), типовой кредитный договор на приобретение автомобиля, копии кредитных договоров на приобретение автомобиля N 12/3-260 от 29 июня 2006 г., N 12/3-505 от 2 октября 2006 г., N 12/3-595 от 9 ноября 2006 г., N 12/3-686 от 26 декабря 2006 г., N 12/3-59 от 21 февраля 2007 г., N 12/3-78 от 12 марта 2007 г., N 12/3-129 от 10 апреля 2007 г., порядок кредитования физических лиц по программе "Приобретение автотранспортных средств", информация о предоставлении кредита по программе "Приобретение автотранспортных средств", прейскурант платных услуг Банка.
Комиссия установила, что рассматриваемый рекламный продукт является рекламой услуги кредитования на приобретение любого автомобиля (легкового автомобиля, автобуса либо любого иного автотранспортного средства), поскольку в тексте рекламы не указано, о кредитовании на приобретение какого именно автомобиля идет речь.
В рекламе услуги кредитования на приобретение автомобиля в ОАО "Томскпромстройбанк", распространяемой в Томске, содержится упоминание о комиссии за обслуживание ссудного счета, равной 1% от суммы кредита, взимаемой единовременным платежом при выдаче кредита. Данная информация не соответствует действительности, поскольку согласно пункту 2.1 раздела о порядке расчетов типового кредитного договора на приобретение автомобиля размер данного платежа не определен фиксированным процентом, а именно "За открытие и ведение ссудного счета Заемщик оплачивает Банку __% от суммы кредита, единовременным платежом до получения кредита", также прейскурант на услуги Банка предполагает оплату данного платежа по соглашению, следовательно, при заключении договора с клиентом Банк имеет возможность определить сумму данного платежа в размере как 1%, так и в любом другом размере (меньше либо больше 1% от суммы кредита) независимо от сложившейся практики Банка.
На основании вышеизложенного Комиссия пришла к выводу, что рассматриваемый рекламный продукт в части информации о комиссии за обслуживание ссудного счета, равной 1% от суммы кредита, содержит недостоверные сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара, чем нарушает п. 4 ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе" от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ.
Кроме того, описанный рекламный продукт умалчивает о некоторых (отсутствует упоминание о возможности изменения Банком в одностороннем порядке платы за пользование кредитом и обязанности Заемщика до получения кредита застраховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка на срок действия договора) условиях, влияющих на стоимость кредита, чем нарушает ч. 3 ст. 28 Федерального закона "О рекламе" от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ, утверждающий, что если реклама банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для Заемщика и влияющие на нее.
Не упомянутые в рекламе (приведенные выше) сведения являются существенной информацией о рекламируемых товаре, услуге, об условиях его приобретения или использования и ее умолчание в рекламном продукте вводит в заблуждение потребителей рекламы, создавая неполное представление о возможной стоимости кредита.
Следовательно, в рекламном продукте отсутствует часть существенной информации о рекламируемой услуге, в частности, о стоимости услуг ОАО "Томскпромстройбанк", чем нарушается ч. 7 ст. 5 Федерального закона "О рекламе" от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ, согласно которой не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Таким образом, указанная реклама услуги кредитования на приобретение автомобиля в ОАО "Томскпромстройбанк", распространявшаяся в г. Томске, нарушает п. 4 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе" и согласно п. 4 ст. 3 ФЗ "О рекламе" является ненадлежащей.
Согласно ч. 6 ст. 38 ФЗ "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушения требований, установленных частями 2 - 8 ст. 5 и статьей 28 ФЗ "О рекламе".
Рекламодателем является ОАО "Томскпромстройбанк".
Руководствуясь пунктом 2 статьи 33 и пунктом 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 44 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:
1.Признать ненадлежащей рекламу услуги кредитования на приобретение автомобиля (рекламодатель ОАО "Томскпромстройбанк"), распространяемую в г. Томске в офисах ОАО "Томскпромстройбанк", поскольку данная реклама нарушает п. 4 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 ФЗ "О рекламе".
2.Выдать ОАО "Томскпромстройбанк" предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Томского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение изготовлено в полном объеме 23 августа 2007 г. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Председатель Комиссии
В.И.ШЕВЧЕНКО